Aprovechando uno de los pilares del modelo económico kirchnerista, el consumo, las entidades financieras vieron en las denominadas "clases subalternas", la oportunidad de maximizar sus ganacias, ofreciendo créditos con requisitos muy accesibles (DNI, recibo de sueldo y algún servicio a su nombre), pero con tasas de interés usurarias.
Si bien no existen cifras oficiales, se calcula que en los últimos años, la cantidad de préstamos otorgados las entidades financieras no bancarias han crecido entre un 35 y un 50%, año tras año.
La ausencia de cifras oficiales, se debe fundamentalmente a que el 40% del mercado se encuentra fuera del alcance de las normativas y la regulación del Banco Central, es decir, es informal: Tarjetas de Crédito, Créditos Personales y cadenas de comercialización como Frávega, Garbarino y la textil C&A.
Sin embargo, y contariamente a lo que se podría suponer, estas entidades financieras no están en manos de prestamistas particulares o "cueveros". Todo lo contrario: pertenecen a grandes bancos internacionales. Por ejemplo:
- Efectivo Sí: compañía que pertenece a la norteamericana AIG, hoy en el centro de la polémica a raíz de la crisis financiera internacional
-Cetelem: empresa del BNP Paribas y Carrefour
-Credilogros: Comenzó siendo la división "Creditos Personales" del BBVA, y luego fue vendida al Grupo de Servicios y Transacciones (GST).
-Credi Fácil: integrante del mexicano Grupo Salinas, también propietarios de "Punto Azteca".
-Credicuotas: del Nuevo Banco Industrial de Azul.
Esto se debe a que, cubierta la demanda de las clases medias y altas en el conurbano, por parte de la Banca "formal", hay una enorme cantidad de gente (la abrumadora mayoría) que no solo no puede recurrir a los Bancos para obtener el crédito (ya sea por tener salarios de pobre, por figurar en Veraz, o por ambas cosas), sino que si pudiera, tampoco tendría donde hacerlo. En el siguiente gráfico, podemos encontrar una explicación.
Volviendo a las entidades financieras que operan en la informalidad, lo que sí puede monitorear el Banco Central, es el volumen de dinero que manejan estos mostruos de la usura. Siguiendo con las compañías más reconocidas, según datos del Banco Central:
-Efectivo Sí manejaba un patrimonio neto, a diciembre de 2008, superior a los 810 millones de pesos. A fin del año último, el total de préstamos de esta entidad ascendía a los 1.063.555.000 pesos. El 97 por ciento de ese total fue para la categoría consumo y vivienda, es decir, el principal nicho de mercado en el modelo de "banca para el tercer mundo".
Siempre según datos del Banco Central, los ingresos financieros de Efectivo Sí por cobro de intereses fueron, en 2008, de 406.598.000 pesos, sumado a otros ingresos financieros por 69 millones de pesos.
-En tanto que el Banco Cetelem posee en nuestro país, un patromonio neto de 27.538.000 pesos. Durante los primeros nueve meses de 2008, Cetelem otorgó préstamos por 240 millones de pesos y había recibido depósitos por 41,5 millones de pesos.
-Otra compañía conocida, Credilogros, tuvo en 2008 un total de préstamos para el consumo de 168 millones de pesos, lo que representa un 93 por ciento de su cartera total. Los ingresos financieros por cobro de intereses fueron, en diciembre último, de 109.560.000 pesos, más dieciséis millones por otros ingresos financieros.
A pesar de las publicidades que intentan convencer a la gente sobre lo sencillo que es obtener dinero "rápido", la asociación de consumidores Deuco desentrañó la operatoria engañosa de muchas de las compañías financieras no bancarias. En un detallado informe, Deuco explicitó algunas de las condiciones que aparecen en la letra chica de los contratos:
-Modificación de tasas de interés: muchas empresas establecen la posibilidad de modificar las tasas de interés a criterio de la propia entidad o por nuevas regulaciones económicas que incidan en la ecuación tenida en cuenta en el momento de otorgar el crédito. Obviamente, no se especifica qué es lo que podría motivar un cambio en la tasa de interés.
-Renuncia al derecho de recusación: muchos contratos también establecen la renuncia a esgrimir derechos en los juicios en los cuales el acreedor persiga el cobro de la deuda.
-Causales de cancelación anticipada: en los contratos se menciona una serie de motivos que autorizan al acreedor a exigir el pago de la deuda por anticipado, ya fuere por la modificación patrimonial del tomador del crédito, por la fijación de un embargo sobre el solicitante u otras circunstancias que pudieran afectar la solvencia moral y material del deudor.
-Prórroga de jurisdicción: se establece que el solicitante del crédito debe someterse a la jurisdicción de los tribunales ordinarios que fija el acreedor. Muchas de estas empresas tienen sucursales en el interior. A partir de esta cláusula, el prestamista podría exigir que las acciones judiciales se tramiten en Buenos Aires, a pesar de que el crédito haya sido otorgado en Formosa.
En definitiva, los que están dentro del sistema se financian con tasas más atractivas (que hoy pueden llegar al treinta por ciento anual). Los que están excluidos, aquellos que recurren a estas prestamistas de dinero fácil, tienen que soportar las altas tasas de interés. Es decir, pagan el costo de no pertenecer a la clase media.
La ausencia de cifras oficiales, se debe fundamentalmente a que el 40% del mercado se encuentra fuera del alcance de las normativas y la regulación del Banco Central, es decir, es informal: Tarjetas de Crédito, Créditos Personales y cadenas de comercialización como Frávega, Garbarino y la textil C&A.
Sin embargo, y contariamente a lo que se podría suponer, estas entidades financieras no están en manos de prestamistas particulares o "cueveros". Todo lo contrario: pertenecen a grandes bancos internacionales. Por ejemplo:
- Efectivo Sí: compañía que pertenece a la norteamericana AIG, hoy en el centro de la polémica a raíz de la crisis financiera internacional
-Cetelem: empresa del BNP Paribas y Carrefour
-Credilogros: Comenzó siendo la división "Creditos Personales" del BBVA, y luego fue vendida al Grupo de Servicios y Transacciones (GST).
-Credi Fácil: integrante del mexicano Grupo Salinas, también propietarios de "Punto Azteca".
-Credicuotas: del Nuevo Banco Industrial de Azul.
Esto se debe a que, cubierta la demanda de las clases medias y altas en el conurbano, por parte de la Banca "formal", hay una enorme cantidad de gente (la abrumadora mayoría) que no solo no puede recurrir a los Bancos para obtener el crédito (ya sea por tener salarios de pobre, por figurar en Veraz, o por ambas cosas), sino que si pudiera, tampoco tendría donde hacerlo. En el siguiente gráfico, podemos encontrar una explicación.
Volviendo a las entidades financieras que operan en la informalidad, lo que sí puede monitorear el Banco Central, es el volumen de dinero que manejan estos mostruos de la usura. Siguiendo con las compañías más reconocidas, según datos del Banco Central:-Efectivo Sí manejaba un patrimonio neto, a diciembre de 2008, superior a los 810 millones de pesos. A fin del año último, el total de préstamos de esta entidad ascendía a los 1.063.555.000 pesos. El 97 por ciento de ese total fue para la categoría consumo y vivienda, es decir, el principal nicho de mercado en el modelo de "banca para el tercer mundo".
Siempre según datos del Banco Central, los ingresos financieros de Efectivo Sí por cobro de intereses fueron, en 2008, de 406.598.000 pesos, sumado a otros ingresos financieros por 69 millones de pesos.
-En tanto que el Banco Cetelem posee en nuestro país, un patromonio neto de 27.538.000 pesos. Durante los primeros nueve meses de 2008, Cetelem otorgó préstamos por 240 millones de pesos y había recibido depósitos por 41,5 millones de pesos.
-Otra compañía conocida, Credilogros, tuvo en 2008 un total de préstamos para el consumo de 168 millones de pesos, lo que representa un 93 por ciento de su cartera total. Los ingresos financieros por cobro de intereses fueron, en diciembre último, de 109.560.000 pesos, más dieciséis millones por otros ingresos financieros.
A pesar de las publicidades que intentan convencer a la gente sobre lo sencillo que es obtener dinero "rápido", la asociación de consumidores Deuco desentrañó la operatoria engañosa de muchas de las compañías financieras no bancarias. En un detallado informe, Deuco explicitó algunas de las condiciones que aparecen en la letra chica de los contratos:
-Modificación de tasas de interés: muchas empresas establecen la posibilidad de modificar las tasas de interés a criterio de la propia entidad o por nuevas regulaciones económicas que incidan en la ecuación tenida en cuenta en el momento de otorgar el crédito. Obviamente, no se especifica qué es lo que podría motivar un cambio en la tasa de interés.
-Renuncia al derecho de recusación: muchos contratos también establecen la renuncia a esgrimir derechos en los juicios en los cuales el acreedor persiga el cobro de la deuda.
-Causales de cancelación anticipada: en los contratos se menciona una serie de motivos que autorizan al acreedor a exigir el pago de la deuda por anticipado, ya fuere por la modificación patrimonial del tomador del crédito, por la fijación de un embargo sobre el solicitante u otras circunstancias que pudieran afectar la solvencia moral y material del deudor.
-Prórroga de jurisdicción: se establece que el solicitante del crédito debe someterse a la jurisdicción de los tribunales ordinarios que fija el acreedor. Muchas de estas empresas tienen sucursales en el interior. A partir de esta cláusula, el prestamista podría exigir que las acciones judiciales se tramiten en Buenos Aires, a pesar de que el crédito haya sido otorgado en Formosa.
En definitiva, los que están dentro del sistema se financian con tasas más atractivas (que hoy pueden llegar al treinta por ciento anual). Los que están excluidos, aquellos que recurren a estas prestamistas de dinero fácil, tienen que soportar las altas tasas de interés. Es decir, pagan el costo de no pertenecer a la clase media.
ANEXO: LAS TASAS INCREÍBLES
Cetelem:
Monto: 3.000 pesos
Cantidad de cuotas: 15
Mensualidad: 309,88
TNA: 68,97
CFT: 72,90
Devolución real: 5.187 pesos a 30 meses
Credilogros
Monto: 3.000 pesos
Cantidad de cuotas: 12
Mensualidad: 419,49 pesos
TNA: 70 por ciento
CFT: 113 por ciento
Devolución: 6.390 pesos
Efectivo Sí
Monto: 3.000 pesos
Cantidad de Cuotas: 36
TNA: 42,58 por ciento
CFT: 51,97 por ciento
Devolución: 4.100 pesos
FUENTES: Elaboración propia en base a datos del BCRA; Revista Debate.
Comentarios
El problema fundamental es que, a) el Estado no debería financiar el consumo, debería financiar la actividad productiva, b) al mismo tiempo debería modificar la reglamentación de los Bancos Nación y Provincia para que los gerentes dejen de ser medidos en sus resultados de gestión con criterios de la banca provada, ya que aún disponiendo de fondos no los realizan porque su propia trayectoria lñaboral está enganchada a los resultados y c) podría evitarse la proliferación de estos usureros socializados con una gran regulación e intervención en cuanto a las condiciones de existencia y d)una intervención con las tarjetas de crédito, pe ej, instrumentos de crédito de la banca privada, donde para ciertos niveles de consumo se negocie otro nivel de tasas y de requisitos de acceso.
Duro con los Usureros y con los Bancos LADRONES!!
Salutti
porque esa página es un quilombo, y no lo encuentro por ningún lado.
Verbo: firmo al pie.
0,33%: lo felicito, sobre todo por como aguanta los trapos. Si no lo tratan bien, nos lo vamos a traer para el Conurbano.
Avallay: sí, Megatone, con su quebradita red Bazaar, también.
Aparicio: ahora te lo mando.
visa o amex ,segual,
tea 51,12%
cft 69,89%
adelanto en efectivo
tea 51,12%
cft 64,52%
Ladrooooneeessss.
Agrego una desigualdad que llega cuando las papas queman, es decir, cuando el que toma el crédito no puede pagar las cuotas. En general estas financieras les dicen: no hay porblema, lo refinanciamos y ahí nomás le hacen firmar un reconocimiento de la deuda con intereses y ¡listo! quedaron embocados.
Si el cliente se niega a refinanciar lo amenazan con sacarle hasta la ropa que tiene puesta.
Ningún juez llegado el caso va a consentir esas tasas de usura.
Eso sí, como los pobres no consiguen abogado, quedan rebeldes y ahí sí les cae todo el peso de la ley.
El posteo es excelente!!!
A mi me da una bronca cuando paso por la puerta del ansses por ejemplo está lleno de gente que da panfletos de créditos, en las puertas de garbarino, red megatone, donde hay productos más populares, hay más volanteadores. Yo tengo prohibido tirarlos en la calle, por una amiga, así que como paso todos los días por esos lugares tengo la cartera llena de esos panfletos pedorros. Lo que me enerva es que fíjese en la puerta del ansses está lleno de jubilados que los enbaucan. No solo a los que o están desesperados o no tienen instrucción suficiente. Sino que hay una deliberada intención de engañar a los viejos.
saludos compañero. y la obvia conclusión hay que reformar la ley de entidades financieras que ya sabemos de la época que es, ni lo menciono.
Guille: son ruines posta esos.
L!: gracias, y sí, es totalmente cierto lo que apuntás.
Dos: yo le dije que, salvo que arreglemos con el Seba, nos íbamos a morir pobres.
Mery: totalmente. Un poco la idea del post es esa, instalar la discusión por la Reforma a esa ley nefasta.
salutes.
Estos grupos crediticios trabajan mucho con cooperativas o mutuales de jubilados y trabajadores del estado, a quienes le sacan la cuota directamente del sueldo o la pensión. Es decir, ni siquiera pueden optar por no pagar un mes y acumular cuotas (como la tarjeta de crédito donde pagas el mínimo) sino que se les extrae directamente la cuota que corresponde.
En el articulo, en todos los casos esta mal calculada la tasa efectiva (CFT). Toman como tasa efectiva la relacion entre el total pagado y el prestamo, sin considerar el plazo de pago. Para hacerlo correctamente deben tomar la tasa mensual ( o del periodo de pago si fuera diferente) y capitalizarla por 12. Las tasas correctas son 102.34 en cetelem y 182.06 en Credilogros.
Canilla: lo único que le faltaba a este blog: ahora marcamos la agenda al poder, je.
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BASTA DE USURA
lean como es la usura desde adentro.
"si no paga mañana va a juicio".
trabaje en una empresa de cobranzas de deudas con bancos y financieras. (los mas importantes y conocidos) deciamos que eramos un estudio juridico, pero la verdad es que no habia un abogado en mil millas a la redonda.
le deciamos a la gente que ya tenia iniciado el juicio, cuando en verdad no.
deciamos que debia pagar la deuda o iba a juicio, cuando en verdad la deuda estaba recontra prescripta.
deciamos que debian pagar la deuda, de los muertos, de los esposos, aun de los productos robados, devueltos, con seguro.
inflabamos la deuda lo que quisieramos. podiamos cobrarles lo que a nosotros nos convieniera en comisiones. si cancelaba cobrabamos mas comisiones. si pagaba en cuotas no comisionabamos nada. entonces le deciamos el total de la deuda en un pago. y si no queria o podia, le deciamos cualquier monto inventado. casi el doble de la deuda o el triple.
los llamabamos al trabajo, a sus vecinos, a familiares, para avisarle que tenia una deuda.
los llamaba una maquina a sus casas, para torturarlos a cualquier hora del dia. como si ser deudor les diera derecho al acreedor de invadir sus telefonos y privacidad.
los apurabamos con fechas inventadas. (a veces era porque cerraba nuestras comisiones del mes).
habia gente que no habia pagado, que le habian iniciado un juicio ejecutivo, y les ofreciamos cancelar extrajudicialmente con la ventaja de pagar menos y de librarse del juicio que ya estaba prescripto! (judicialmente no les iban a poder cobrar nunca, porque no se pudo ejecutar en su momento y se vencio el plazo para hacer efectivo el cobro y nadie lo habia renovado).
ni hablar cuando se cobraba deudas de una financiera, era mas usura que un banco.
el comprobante de pago o libre deuda o documento que cancelación que damos, era un papel que lo firmaba cualquier empleado con un sello cualquiera, y que totalmente en un juicio careceria de validez.
cobramos intereses segun lo que quisieramos. si nos convenia el pago o nos caia bien la persona, les quitabamos todos los recargos. si refinanciaba o era medio maleducado el deudor le cobrabamos todos los recargos. incluso le cobraban "honorarios" para la empresa en que trabajabamos. (otro robo mas, porque la gente no tiene la obligacion de pagarle y es el acreedor el que delega la cobranza). tambien le cobrabamos intereses inventados. asi el dia que le ofrecieramos una cancelacion por la deuda real, pareceria que la quita es mucha y quizas hagan el esfuerzo.....
muchos pagaban usura. otros podian cancelar. otros que incluso tenian plata para pagar se les cobraba con usura (porque tenian plata, viste?...)
no teniamos ni la paparucha idea de cuando salian de un informe crediticio, pero les deciamos segun el cliente a las 48 hs, a los 30 dias, o lo que ellos quieran escuchar, para que paguen!!! porque una vez que paguen el informe crediticio que fuese se va a limpiar solito, no?
deciamos que eramos abogados y hablabamos reserios y profesionales. Como si en el codigo penal eso no fuese un delito (pero, ojo, si no somos abogados como saberlo, como saberlo!!! solo sabiamos que simular ser abogados era mas ventajoso! )
nunca deciamos nuestro nombre real, sera que intuiamos que trabajamos legalmente haciendo cosas ilegales, sera que la responsabilidad es de la empresa, los bancos y las financieras por pagarnos por hacer esas cosas...
tengo tantas anecdotas!!!
Que remordimiento. pobre gente.